L’achat d’une maison, une facture salée
Les mois qui suivent l’achat d’une maison ont de quoi réduire considérablement l’épaisseur d’un carnet de chèques. Inspection, mise de fonds, assurance hypothécaire, droits de mutation… les ménages qui déménagent doivent avoir les reins solides.
La faiblesse des taux d’intérêt charme de nombreuses personnes qui entrevoient ainsi des paiements hypothécaires moins élevés pour quelques années. Un sondage que la Société canadienne d’hypothèques et de logement a mené à l’automne 2002 auprès des nouveaux propriétaires révèle effectivement que la situation économique a amené 39 % d’entre eux à devancer leur achat. L’étude de la SCHL démontre aussi qu’un nouvel acheteur sur cinq est devenu propriétaire en raison de la rareté des logements locatifs, principalement à Montréal.
Ces facteurs amènent donc des couples à acheter sans nécessairement avoir en banque les économies nécessaires afin de conserver un rythme de vie confortable. » Il faut comprendre que nos besoins ne sont pas seulement d’avoir une maison. Il faut y penser avant d’acheter et de se contraindre à un rythme qui n’est pas le nôtre pendant cinq ou 10 ans « , croit Marie-Hélène Legault, de l’Association coopérative d’économie familiale de l’Est de Montréal.
L’ACEF donne une formation aux personnes qui désirent acheter une première maison. Lorsque Mme Legault évalue avec elles leur capacité financière, plusieurs sont déçues de constater qu’elles n’en ont pas encore les moyens. Les taux d’intérêts avantageux combinés à un marché enflammé les inquiètent. Pourront-ils devenir propriétaires dans quelques années, lorsque les taux auront remonté ?
» Quand on devient propriétaire pour la première fois, il y a beaucoup d’inconnues. Quand un locataire moyen doit-il faire des chèques de plus de 1000 $ pour autre chose que pour une voiture ? Avec une maison, c’est chose courante, rappelle-t-elle. Les acheteurs ne s’attendent pas à ça. «
Afin de réduire les risques de mauvaises surprises, Marie-Hélène Legault suggère aux personnes qui en sont à leur premier achat d’étaler les paiements de l’hypothèque sur 25 ans plutôt que de se serrer la ceinture et de les étaler sur 17 ou 20 ans. » Les trois premières années risquent de coûter cher. Il est préférable de rester prudent au départ et de s’assurer des paiements mensuels plus bas. Les ménages qui sont capables d’économiser malgré toutes ces dépenses peuvent alors ajouter une somme supplémentaire à la date anniversaire du prêt pour arriver sensiblement au même résultat « , croit-elle.
Le tableau ci-contre illustre les coûts auxquels les nouveaux propriétaires devront faire face l’année suivant leur achat. Pour les besoins de l’exemple, il s’agit d’une estimation des frais qui attendent les acheteurs d’une maison ou d’un appartement existant de 150 000 $ à Montréal. D’après les calculs de l’ACEF, ce ménage fictif devra dépenser plus de 15 000 $ dans l’année suivant son achat. Cette somme s’ajoute au paiement mensuel de l’hypothèque, de l’assurance hypothécaire (si la mise de fonds de l’acheteur n’atteint pas 25 % du prêt) et des taxes municipales et scolaires.
Un nouveau fauteuil avec ça ?
Renseignements sur les formations que donne l’Association coopérative d’économie familiale de l’Est de Montréal : 514-257-6622
Frais de la première année : maison existante de 150 000$
Mise de fonds 7500$
Demande d’assurance pour un prêt hypothécaire (frais d’ouverture de dossier), avec la Société canadienne d’hypothèque et de logement 165$
Taxe sur l’assurance prêt hypothécaire (9% d’une assurance de 5344 $ sur une hypothèque de 142 500) 481 $
Évaluation de la valeur marchande, si demandée par l’institution financière (environ 300 $) 0$
Inspection de la maison 400$
Notaire (frais variables) 1000$
Frais d’ajustement à l’acte de vente (varient selon la date de l’achat) 600$
Droits de mutation 1250$
Branchement aux services publics 160$
Aménagement intérieur (coût minimal) 2000$
Aménagement extérieur et outillage (coût minimal) 1000$
Déménagement (les frais varient selon la date du déménagement et la distance à parcourir) 500$
TOTAL 15 056$
Ces données ont été préparées avec l’aide de l’Association coopérative d’économie familiale de l’Est de Montréal. Elles peuvent varier d’une situation à l’autre. Le coût de l’assurance hypothécaire n’a pas été comptabilisé dans ce tableau puisque les paiements de l’acheteur s’étaleront sur plusieurs années.
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